最近，“延迟退休”引发各方关注，几乎成为全民议论的话题。而最新的消息是，我国延迟退休年龄将会借鉴国外经验，拟对不同群体采取差别措施，并以“小步慢走”的方式来实施。针对这种状况，有保险专业人士建议，以商业养老险作为对社保和退休金的补充，可以让更多老年人安享晚年，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。
南都记者从保险公司了解到，由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女都想未雨绸缪为自己的父母投保，从而增强家庭保障性。然而，目前市场上的保险品种虽然比较多，但大多对投保年龄作了一些限制，上限大多为55岁、60岁和65岁。为避免出现“无保可投”尴尬状况的出现，争取获得更多选择保险产品的机会，保险专业人士建议子女们为父母购买保险应该趁早。
同时，从保险产品费率的角度来考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对更加便宜。记者从某保险公司一款重疾险投保费用分析来看，如果投保年龄相差10岁的话，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至高达50%。同时，保险公司对被保险人体检的要求非常严格，一旦父母们身体状况下降，可能因为健康的原因被保险公司拒保或者要求增加保费。
据阳光保险公司相关负责人杨宇琪介绍，保险产品最基本功能在于保障，它们能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。那么面对市面上如此众多的保险品种，消费者该如何选择合适的养老保险呢？
首先要定额，也就是说要确定自己大概需要在投保方面支出多少，进而选择合适的险种。客户定额前要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟市民现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜。接着是定型，即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型等几类产品。
传统型，这类保险产品其预定利率是固定的（在2.5%以内），以年金产品居多，在投保时就可以明确知道领取时间和额度。
分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力的影响，有相当大的不确定性。
投连型，它不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合在资本市场繁荣时期去购买。
万能型，保底收益一般在2%-2.5%之间，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
在这四类产品中，相对而言传统型、分红型和万能型养老保险品种回报额度较为确定或者说提供了最低的给付保证，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。（南方都市报 陈勇坚）
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据了解，目前个人商业养老保险主要可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。这位保险界人士表示，从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险。
虽说养老保障是越多越好，但保险理财师王凤尾认为，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。
同时，在选择商业养老保险产品时，应注意：选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障、年老时转化成养老金的产品。（沈阳晚报）
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